Новая ипотечная программа для семей с детьми

Новая ипотечная программа для семей с детьми

Эти дети только появились на свет, а может и вовсе ещё не родились, но именно они обеспечат родителям льготы по ипотеке. И расти им будет нескучно — у них точно будет брат или сестра (а может и не один). Тем, кто хорошо представляет себя на месте их родителей, мы ответили на 16 главных вопросов об ипотечной программе для семей с детьми.

О чём вообще речь?

В начале года мы узнали о запуске государственной программы субсидирования ипотечных кредитов (полный документ постановления Правительства можно посмотреть здесь). Теперь те, кто планируют второго или третьего ребёнка, могут получить займ на льготных условиях — под 6% годовых.

Но ведь банкам это невыгодно. Кто-то будет доплачивать за меня?

Да, государство. Банкам, участвующим в программе, оно компенсирует недополученный доход по особой формуле. Если интересно, формула такая: (ключевая ставка ЦБ + 2%) — процентная ставка 6% по ипотечным кредитам.

Зачем это государству?

Официальная цель — поддержать программу по увеличению рождаемости. По прогнозам Минфина, ею воспользуются около полумиллиона семей с российским гражданством. Хотя, кроме этой цели, есть и другие, о них мы расскажем ниже.

То есть любая семья, планирующая второго или третьего ребёнка, может такой кредит взять?

Нет, не любая. Программа субсидирования ипотеки обращена к вам, если:

  • вы – гражданин РФ, 
  • вы — мужчина и находитесь в законном браке / женщина и можете родить 
  • у вас — один ребёнок, и вы готовы родить второго или третьего в строго оговоренный срок — с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Касается ли это приёмных детей, а также четвёртого, пятого или седьмого ребёнка, в законе не сказано. Второй или третий ребёнок, рожденный до 2018 года, не «считаются». 

И сколько государство будет мне так помогать?

Если в этот период у вас появляется второй ребёнок, вы получаете ипотечную субсидию на три года с момента его рождения. Если детей двое и появляется третий — то сроком на пять лет. Если же вы получили ипотечную субсидию на второго ребёнка, но успеваете родить ещё и третьего, субсидия продлевается ещё на пять лет с момента окончания первого срока. С другой стороны, каковы гарантии на субсидии после 2022 года – неизвестно. Как знать, возможно, растянуть ипотеку на восемь лет путём поочередного рождения детей и не выйдет.

Сколько государство за меня заплатит?

Всё, что свыше 6% годовых. В 2017 году ставка по ипотеке в среднем составляла 9,94-10,05%. Значит, государство заплатит порядка 4% реальной кредитной ставки в год (получается, 12% за три года за второго ребёнка и 20% за пять лет — за третьего). Только всё это за вычетом первоначального взноса в 20% от общей стоимости недвижимости — её вы должны оплатить самостоятельно при любом раскладе (например, за счёт материнского капитала). Обратите внимание: условия о фиксации ставки на уровне 6% должны быть заявлены в договоре.

Я могу выбрать любое жильё в кредит?

Нет, программа касается только «первички». Вы приобретаете квартиру напрямую у юридического лица. При переуступке прав от физического лица получить субсидии не получится.

Почему так?

Вероятно, это ещё одна цель программы. Государство заинтересовано в развитии строительной отрасли. Там сейчас переизбыток невостребованного производства и финансовые проблемы.

А если я хочу дом, а не квартиру?

Пожалуйста. Купить можно и квартиру, и земельный участок с домом, и строящееся жильё на правах участника долевого строительства (если практика последнего не будет законодательно свернута). Только соблюдайте главное правило — жильё исключительно на первичном рынке.

Я уже выплачиваю ипотеку. Мне эта программа может быть полезна?

Да, если вы рефинансируете свой кредит. Но тут действует то же ограничение: новый займ не может превышать 80% от общей стоимости недвижимости. Зато остаток по кредиту вы сможете рефинансировать под те же 6%. Если вы уже выплатили значительную часть кредита, смысл рефинансировать всё равно есть — 6% годовых лучше, чем по 10, даже если выплачивать вам осталось всего ничего.

Что будет, когда программа закончится, а кредит до конца не выплачен?

Дальше ставка изменится так: ключевая ставка ЦБ на момент оформления кредита + 2% (или меньше, если так решит ваш банк).

В чём отличие субсидирования от господдержки?

Строго ограниченный срок действия – вот что отличает субсидированную ипотеку от ипотеки с господдержкой. Государство выплачивает всё, что свыше 6% годовых, но только сроком от трёх до пяти лет. Если ипотеку вы взяли на 20 лет, программа субсидирования поможет, но не слишком. А при сильном снижении ключевой ставки субсидирование и вовсе может прекратиться.

Куда идти за оформлением этой льготной ставки?

В любой банк, участвующий в программе, а это все значимые игроки рынка — порядка 25-30 банков. Некоторые из них, впрочем, сейчас испытывают системные трудности, и их будущее неочевидно (банк «Открытие», например), но, с другой стороны, государство само утверждает список банков-«игроков».

Ипотечный кредит может быть любым? Ограничений нет?

Ограничения есть. Кредит должен быть:

  • в рублях, 
  • не больше трёх миллионов рублей для регионов РФ и восьми миллионов для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 
  • с ежемесячными равными платежами. 

Хотите переоформить уже имеющийся кредит — убедитесь, нужным ли образом он оформлен:

  • также должен быть рублёвым. 
  • первоначальный взнос должен быть оплачен (не менее 20% от стоимости жилья). 

Платёж аннуитетный, то есть ежемесячный, выплачивается равными суммами в течение всего срока кредита и включает в себя сумму начисленных процентов и определенную часть основной суммы долга.

Как эта программа повлияет на рынок?

Принципиально – никак, но семьям с детьми может немножко повезти. С одной стороны предполагается увеличение спроса на «первичку». Может возрасти популярность ипотеки, которая станет слегка доступнее для людей, ориентированных на прирост в семействе. Задействована будет довольно узкая прослойка общества, и их спрос не повлияет на цены или рост рынка. Можно сказать, программа имеет скорее электоральный (перед выборами), чем производственный или даже демографический эффект. В целом ипотечный рынок развивается и вне этой программы, и именно снижение ставки ниже 10% стало ключевым фактором его последовательного оздоровления.

Какие риски видят эксперты? Возможен ли сейчас «риск пузыря» на рынке ипотеки?

Действительно, в конце прошлого года на фоне растущего ипотечного кредитования эксперты заговорили о «риске ипотечного пузыря». Это происходит, когда граждане набирают ипотечные кредиты и не могут по ним расплатиться. Именно с этого в США начался международный кризис 2008 года. Но ряд экспертов это опасения опровергают, поскольку ЦБ России ужесточает правила ипотечного кредитования и, например, для выдачи кредита требуется обязательная 20% оплата всей покупки.

В любом случае, именно эта сравнительно маленькая программа в 600 млрд рублей на пять лет вряд ли существенно на что-то повлияет. Она может лишь слегка разогреть рынок, на котором предложение уже серьёзно превышает спрос, особенно в столичном регионе. Новые кредитные ограничения направлены на удержание банков и заёмщиков от нечаянных злоупотреблений. Риски в отечественную экономику если и придут, то из других сфер и по другим причинам. Другое дело, что именно ипотечные заёмщики станут заложниками системы, которая требует финансового постоянства, а этого дать отечественная экономическая система на настоящий момент не способна. Так что брать или не брать льготный кредит, каждый действительно решет сам.

Источник: knowrealty.ru
Иллюстрация: Ирина Фатеева

  • 18:39
  • 149
RSS
Нет комментариев. Ваш будет первым!
Похожие новости
Ипотечная ставка снизится до 13 процентов
Правительство РФ планирует выделить 20 миллиардов рублей на субсидирование ипотеки
Новая тенденция оконного дизайна — оконная система Cream™ от компании «Московские окна»
Сегодня сложно представить стильный интерьер без хорошего окна
Как ипотечная недвижимость делится при расторжении брака?
Вступая в брак, люди планируют своё будущее, решают пресловутый квартирный вопрос
Лепной декор ULTRAWOOD – новая классика на Российском рынке
В ассортименте представлены, плинтусы, карнизы, наличники и молдинги Ультравуд